실손보험 가입하기 전에 알아야 할 것들

실손의료비 보장보험은 병원비를 실제로 부담한 만큼 보장해주는 보험입니다. 하지만, 여러 건의 실손보험을 가입하더라도 중복으로 보상받을 수는 없습니다. 이미 가입한 실손보험이 있다면 추가로 실손보험을 가입할 수 없고, 만약 두 개 이상의 실손보험을 가입한 경우에는 두 보험사가 비례하여 보험금을 지급합니다.

 

실손보험은 병원비를 실제로 부담한 만큼 보장해주는 보험입니다. 하지만, 실손보험을 가입하기 전에 알아야 할 몇 가지 사항이 있습니다. 이 글에서는 실손보험의 가입요령, 주의사항, 비교, 세대별 차이점 등에 대해 알아보겠습니다.

실손보험 가입요령

실손보험을 가입할 때는 다음과 같은 요령을 따르는 것이 좋습니다.

• 실손보험은 의료비 보장에 목적을 두고 가입하세요. 정액보상이 아니라 실손보상이기 때문에, 병원비가 적게 들어도 보험금이 적게 지급됩니다.
• 가입 전에 사전 실손조회를 통해 중복가입 여부를 확인하세요. 실손보험은 중복보상이 되지 않기 때문에, 이미 가입한 실손보험이 있다면 추가로 가입할 수 없습니다.
• 병력에 따른 사전 보험심사를 받으세요. 특정 병력이 있거나 치료중인 경우에는 가입이 제한되거나 거절될 수 있습니다.
• 보장 항목과 비보장 항목을 꼭 확인하세요. 실손보험은 국민건강보험에서 지급하지 않는 비급여도 보장하지만, 모든 비급여 항목을 보장하는 것은 아닙니다.
• 좋은 보장 및 보험금 지급이 확실한 보험사로 선택하세요. 실손보험은 표준화가 되어 있어서 보장내용은 동일한데, 보험료만 차이가 있습니다. 보험사의 손해율과 위험률, 의료비 인상 등 여러가지 이유로 보험료의 차이가 발생합니다.

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실손보험 주의사항

실손보험을 가입한 후 지켜야할 사항

• 실손보험 가입 후에는 보험금 청구서류를 꼭 챙겨서 수령하세요. 보험가입의 목적은 보험사고 발생 후 보상을 받기 위함이기 때문에, 적은돈이라도 보험금을 청구해서 보험금을 받는 것이 좋습니다.
• 병력을 꼭 고지하세요. 과거에 병원치료 받고 나서 보험금을 청구하지 않았다고 병력을 고지하지 않는 것은 실손보험 가입시 고지위반에 해당이 됩니다. 보험가입 시 이미 병원기록은 그대로 남아있기 때문에 병력고지를 하지않음에 따라 발생하는 불이익은 고스란히 고객에게 돌아가게 됩니다.
• 보험료 할인 제도를 이용하세요. 실손보험은 비급여 보험료 차등제를 도입하여, 보험금을 많이 지급받는 사람은 보험료를 할증하고 적게 받은 사람은 할인하는 제도입니다. 또한, 2년 동안 비급여 의료비를 청구하지 않은 소비자에게는 차기 보험료의 10%를 할인해 주는 보험료 할인 제도도 있습니다.

 

실손보험 비교

실손보험은 출시 시기에 따라 1~4세대로 구분됩니다. 각 세대별로 보장내용, 보험료, 자기부담률 등이 다르기 때문에 비교해 보는 것이 좋습니다.

• 1세대 실손보험은 2009년 10월 이전에 출시된 실손보험으로, 보험사마다 보장내용, 보험료, 갱신주기가 다릅니다. 손해보험사는 치료비 전액을 보장하고, 생명보험사는 치료비의 80%를 보장합니다.
• 2세대 실손보험은 2009년 10월부터 2017년 3월까지 출시된 실손보험으로, 보험사의 약관을 통일하여 표준화한 실손보험입니다. 입원의 경우 80%를 보장하는 표준형과 90%를 보장하는 선택형으로 분리되어 있습니다.
• 3세대 실손보험은 2017년 4월부터 2021년 6월까지 출시된 실손보험으로, 과잉진료를 방지하기 위해 일부 비급여 항목에 대해 특약으로 분리하고, 보장 한도를 설정한 실손보험입니다. 또한, 보험료 할인 제도와 실손보험 끼워팔기 금지 제도를 도입했습니다.
• 4세대 실손보험은 2021년 7월부터 출시된 실손보험으로, 보장 범위를 확대하고, 보험료를 저렴하게 책정한 실손보험입니다. 비급여 항목 중에서도 의료기관별로 가격차이가 큰 항목은 보장하지 않고, 보험료를 낮추었습니다. 또한, 보험료 할인 제도를 개선하여, 보험금을 청구하지 않은 경우에는 보험료를 최대 20%까지 할인해 줍니다.

실손보험 세대별 차이점

실손보험은 세대별로 보장내용, 보험료, 자기부담률 등이 다르기 때문에, 자신의 상황과 필요에 맞는 실손보험을 선택하는 것이 중요합니다. 다음은 실손보험의 세대별 차이점을 요약한 표입니다.

1세대	보험사마다 다름	보험사마다 다름	보험사마다 다름
2세대	표준형(80%), 선택형(90%)	표준화	20% 또는 10%
3세대	특약으로 분리, 보장 한도 설정	비급여 보험료 차등제	20% 또는 10%
4세대	보장 범위 확대, 보험료 저렴	비급여 보험료 인하	20% 또는 10%

실손보험 재가입 주기

실손보험은 보험료가 시장상황에 따라 변동될 수 있습니다. 보험료가 인상되거나, 보장내용이 축소되는 경우에는 다른 보험사의 실손보험으로 재가입하는 것이 유리할 수 있습니다. 

재가입시 주의점

• 재가입 시에는 보험가입 심사를 다시 받아야 합니다. 만약, 기존에 가입한 실손보험의 보장내용이 더 좋거나, 병력이 있어서 재가입이 어려운 경우에는 재가입을 하지 않는 것이 좋습니다.
• 보험료가 낮아지는 대신, 보장내용이 달라질 수 있습니다. 예를 들어, 3세대 실손보험에서 4세대 실손보험으로 재가입하면, 보험료는 낮아지지만, 일부 비급여 항목은 보장하지 않게 됩니다. 따라서, 자신의 의료비 소비 패턴에 맞는 보장내용을 확인해야 합니다.
• 보험료 할인 제도의 혜택을 잃을 수 있습니다. 보험금을 청구하지 않은 경우에 보험료를 할인해 주는 제도는 보험사마다 다르게 적용됩니다. 만약, 기존에 가입한 실손보험의 보험료 할인 제도가 더 좋은 경우에는 재가입을 하지 않는 것이 좋습니다.

실손보험은 병원비를 실제로 부담한 만큼 보장해주는 보험입니다. 실손보험을 가입하기 전에는 가입요령, 주의사항, 비교, 세대별 차이점 등을 알아보고, 가입한 후에는 보험금 청구서류를 챙기고, 병력을 고지하고, 보험료 할인 제도를 이용하는 등의 방법으로 보험의 효용을 극대화할 수 있습니다.